住宅ローンの借り換え審査と金利（変動・固定）シミュレーション
注文住宅を建てる人の７割は住宅ローンを組んでいます。
平均の返済期間は、33.1年、
年間返済額は、113.1万円です。
一般的に、1年間で年収の25〜35％が返済に充てられています。
ここでは、具体的にどうやって住宅ローンを
組めば良いのか、そして金利の種類や返済の
方法にはどんなものがあるのか説明します。
住宅ローンの組み方（頭金2割で返済額から借入額を決める）
一般的に、住宅の購入費用の２割を頭金、
残りの８割を住宅ローンで組む方が多いです。
最近は頭金が０円でも借りられることがありますが、
利息が高くなり、返済額も増えるのでおすすめしません。
また、年収から借入額を計算してはいけません。
年間の手取りからいくら返せばよいかを求めようとすると、
給料の受け取り額の予想と実際との間にギャップがあった
際に、切羽詰まった生活を強いられることになるからです。
大切なのは、毎月いくらの返済に抑えられると
ゆとりある生活を送ることができるかです。
まずは今の月収から家計の支出を引いて、
手元に残る金額を算出しましょう。
出した金額から、いくらまでを返済に充てれば
ゆとりある生活ができるのかを考えます。
このように、返済額から借入金額を決めると
失敗する可能性がグンと下がるのです。
住宅ローン金利の種類（変動・固定）と返済方法（元利均等・元金均等）
固定金利タイプ |
変動金利タイプ |
|---|---|
|
３年・５年・１０年の間、金利が固定されます。
借り入れ後に金利が上がっても下がっても |
情勢の変化によって金利が変動します。
借り入れ後に、金利が下がれば返済額も減りますが、
住宅ローンを完済するまで返済額がわかりません。 |
元利均等返済 |
元金均等返済 |
|---|---|
|
メリット
デメリット
|
メリット
デメリット
|
住宅ローン審査の流れ
住宅ローンの流れは以下のとおりです。
１．建築会社を決め、プランと見積もりをとる
↓
２．金融機関にて、見積書をもとに事前審査を受ける
↓
３．審査を通過したら、建築会社と工事請負
契約を結び、建築確認申請をする
↓
４．建築許可がおりたら、本審査を受ける
↓
５．ローンを契約する
↓
６．着工・上棟・完成など工事の進行状況に
応じてローンを実行して支払う
↓
７．月々返済する
事前審査が通ったら、必ずローン特約の
記載があるかをチェックしましょう。
万が一、本審査が通過できず、住宅ローンを
借りられない場合に契約を解除できます。
基本的に、実行された借入金は金融機関で管理され、
工事の進行状況に合わせて支払われます。
通常、住宅ローンは家を担保にして融資されるので、
建物が完成してからでなければ支払えません。
それまでの間、つなぎ融資で支払う必要があります。
とはいえ、多くの金融機関では、建築確認の
許可がおりた時点で本審査を受けられます。
そのため、着工前に住宅ローンを実行できる
ので、つなぎ融資が不要になります。
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